前三季度银行业被罚逾11.8亿元！平安银行领最高罚单，信贷违规仍是重灾区
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2024年，监管对银行业依旧是“严”字当头，10月7日，记者根据国家金融监督管理总局公布的行政处罚信息统计发现，今年前三季度，总局机关、监管局本级、监管分局本级共对银行业开出1533张罚单，合计罚没金额约为11.81亿元。贷款业务依旧是违规“重灾区”，其中又以贷后管理不到位、流动资金贷款被挪用、信贷资金违规“输血”房地产、股市方面尤为明显。
前三季度银行业被罚逾11.8亿元
今年以来，监管密集“出手”，银行业频收罚单。10月7日，记者根据国家金融监督管理总局公布的行政处罚信息（罚单统计以公布时间为准）统计发现，今年前三季度，国家金融监督管理总局及各分支机构共向银行业开出了1533张罚单，合计罚没金额约为11.81亿元。
分季度看，今年一季度，监管共向银行业各类机构开出557张罚单，累计罚没金额约为3.99亿元，一季度无论是罚单数量还是罚没金额都相对较高，表明监管部门在年初就对银行业提出了严格的合规要求，并采取积极措施来确保金融机构遵守相关法规。
二季度罚单数量和罚没金额相比一季度略有下降，具体来看，今年二季度，银行业罚单数量和累计罚没金额分别为472张、3.92亿元。时间来到三季度，7月、8月、9月银行业共收到504张罚单，罚单数量相较二季度有所上升，不过处罚金额略有减少，上述3个月累计罚没金额约为3.89亿元。
整体来看，2024年前三季度，监管持续保持着对银行业的严格监管态势，从数据中可以看出，尽管罚没金额有所波动，但罚单数量一直保持在高位，显示了监管部门对于维护金融市场秩序、促进银行健康发展的坚定决心。
从受罚对象来看，几乎覆盖了所有的银行业金融机构，包括国有大行、股份制银行、城农商行、村镇银行、农信社、外资银行，在监管坚持落实“双线”问责的要求下，处罚对象既覆盖董事长、行长、副行长等高管，也包括评审处处长、信贷经理、客户经理等中层、基层从业者。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，从前三季度的罚单信息来看，表明银行机构过往存在的违规风险已在一定程度上得到缓释，同时也意味着银行机构正不断强化内控及风险管理，将合规作为展业的基本底线，预计今年四季度的罚单情况将延续此类趋势。
知名经济学者盘和林指出，罚单数量、处罚金额还有涉及的机构和个人数量都有所下降，这表明银行在加强内控和合规方面取得了一定成效，而监管机构也调整了检查重点或执法力度，若市场环境不变、监管政策调整不变，则四季度很可能延续这种趋势。接下来，监管层可能会继续加强对重点领域（如中间业务、互联网金融业务、个人房贷、经营贷业务等）的关注，并加大对新兴业务模式下潜在风险点的监控力度。
贷款业务依旧是违规“重灾区”
近年来，银行业监管趋势就始终处于高压状态，从违规原因来看，贷款业务依旧是“重灾区”，主要体现在贷款“三查”不严、套用贷款资金、违规挪用贷款资金至房市、股市等乱象。
例如，今年1月初，国家金融监督管理总局山东监管局公布了一则大额罚单，齐鲁银行（601665）被没收违法所得并处罚款合计1495.126802万元。其中，总行1375.126802万元、分支机构120万元。罚单信息显示，该行主要违法违规事实多数与贷款业务违规有关，涉及关联交易贷款管理不到位、小微企业划型管理不到位、流动资金贷款管理不到位、房地产贷款管理不到位等多类。
2月初，恒丰银行杭州分行因流动资金贷款“三查”不到位，贷款资金回流并长期滞留于借款人账户；贷后管理不到位，流动资金贷款被挪用于购买理财等多项缘由，被国家金融监督管理总局浙江监管局罚款380万元。
4月监管开出的多个大额罚单均涉及贷款业务违规，譬如，汉口银行因信贷管理不到位，以贷转存质押放贷等缘由，被罚485万元；招商银行郑州分行同样因贷款资金违规流入房地产领域；违规办理“假首付”个人按揭贷款等原因被罚490万元。
5月平安银行（000001）被罚6723.98万元，这一“天价”罚单背后，也暴露了该行在贷款业务方面存在的不足，包括：向关系人发放信用贷款，违规发放并购贷款、流动资金贷款、个人贷款，流动资金贷款、个人贷款用途不合规，授信责任认定后问责不到位等。
在刚刚过去的9月，也有多家银行因贷款违规被罚，被罚缘由多集中在银行承兑汇票业务贸易背景真实性审核不到位、贷款季末发放季初收回“冲时点”、违规办理贷款业务。
谈及强监管的背景下信贷业务违规问题仍屡禁不止的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受记者采访时指出，贷款业务目前仍是银行部门核心业务，同时，部分机构为应对激烈市场竞争，过分看重短期利益与规模扩张；少数银行内部考核激励机制不够合理；以及部分业务员依法合规开展业务和风险控制意识有待提升。
纵观各类银行从业人员被罚的原因，也同样集中在贷前贷后管理不尽职、违规发放虚假用途贷款、严重违反审慎经营规则、内控及案防制度执行不严格、挪用客户信贷资金等方面。
“贷款是银行核心业务，应确保不发生系统性风险，守住金融稳定底线”，盘和林强调，从银行层面而言，对于员工行为管理应加强监督，采用规范化、标准化操作流程降低信贷风险。
内部治理有待进一步完善
对银行业的违规处罚，是监管落实整治重点、保护消费者权益的重要抓手。除了较为常见的贷款违规之外，还有一些罚单的主要违法违规事实聚焦于：数据中心存在风险隐患、信用卡业务违规、违反高管准入管理相关规定、理财资金被挪用、销售虚假理财产品等业务领域。可见，在信用卡、理财业务展业过程中，部分银行合规层面也出现漏洞。
下一步，合规监管的总基调仍将延续，随着监管环境的日益严峻，银行业需要加强内部控制和风险管理，增强合规意识，以适应不断变化的监管要求。正如苏筱芮所言，针对内控与合规问题，银行需要针对自身及同业过往罚单案例认真梳理，举一反三，不断严密合规防护网，强化人员的日常培训。接下来，预计监管部门将通过科技手段以及跨部门之间的联动合作，及早、高效地发现银行机构存在的违规风险问题，而银行机构也需要强化管理，将合规贯穿到业务的前、中、后各流程之中。
周茂华进一步指出，当前，少数银行内部治理有待进一步完善，业务规范化有待加强，有待健全完善考评制度等；一些业务员合规意识与综合业务素质有待进一步提升。从外部看，应强化监管、提升监管能力，加大违法违规成本，加强相关人员培训。从机构角度看，需要提升企业依法合规经营意识，加强消费者合法权益保护，提升实体经济服务能力与竞争力。建立科学合理的考评制度，形成有效激励约束机制。同时，优化业务流程，压实主体责任等。
来源：北京商报
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